【債務海嘯來襲，你準備好了嗎？】

深夜獨自翻看帳單的您，是否正被信用卡循環利息追著跑？每月薪水剛進帳就被貸款吃掉大半，那種喘不過氣的感覺，我們都懂。在香港這個高壓城市，每10個人就有3個背負著「隱形債務炸彈」——這不是危言聳聽，而是金管局最新公佈的驚人數據。

但請記住，債務絕非絕路！今天我們將揭開三把「財務自由金鑰」：IVA個人自願安排、DRP債務舒緩計劃、破產程序。這不是要您立刻做決定，而是帶您看清每條路的風景與坑洞。

【第一把鑰匙｜IVA個人自願安排】

真實案例：任職IT中層的陳先生，背負8張信用卡共120萬債務，透過IVA在54個月內成功「債務瘦身」，保住專業資格同時重建信用評分。

這項英美法系特有的債務處理方案，就像替財務危機按下「暫停鍵」。專業律師會與債權人協商，將債務打包成可負擔的分期方案。最大優勢在於：

✓ 避免破產令帶來的職業限制

✓ 凍結滾雪球式的利息計算

✓ 保留基本生活開支額度

但要注意的「魔鬼細節」藏在條款裡！曾有客戶誤簽「浮動利率條款」，結果市場利率飆升時差點毀約。我們的合約審查服務，正是要為您築起防火牆。

【第二選擇｜DRP債務舒緩計劃】

適合情況：債務總額低於60萬，且有穩定收入來源。這個由銀行公會推動的方案，本質是「溫柔版」債務協商。

重點特色：

✓ 無需法律程序，全程保密

✓ 可申請最長5年還款期

✓ 部分銀行提供利率折讓

但別被「溫柔」二字迷惑！某連鎖餐廳老闆林太的教訓值得警惕：她誤以為DRP能暫停還款，結果遲繳首期導致計劃失效。 破產後收入 「債務舒緩≠債務暫停」，精算師團隊建議：每月還款額切勿超過收入35%。

【最後防線｜破產程序】

當其他方案都不可行時， 債務重組費用 。但請先了解這些現實：

為期4年的破產令期間，每月僅能保留$8000基本生活費

所有銀行帳戶將被凍結，改用破產管理署指定帳戶

部分專業牌照（如保險經紀、律師）將被吊銷

不過也有好消息！近年法院對「誠實破產者」態度趨向寬容。經營網店失敗的朱小姐案例值得參考：她主動申報所有資產，配合管理署要求，最終在3年8個月後提早解除令期。

【實戰工具箱｜三步驟找出最佳解方】

Step 1｜債務體檢

拿出所有帳單製作「債務地圖」，重點標註：

– 各項債務利率（小心隱藏費用！）

– 最低還款額佔收入比例

– 債權機構類型（銀行/財務公司/私人借貸）

Step 2｜壓力測試

模擬不同情境：

▸ 若失業3個月能否維持還款？

▸ 加息2%會否擊垮現金流？

▸ 突發醫療支出如何應對？

債務舒緩 後果 3｜專業諮詢

我們的跨領域團隊包含：

✓ 熟悉《破產條例》的事務律師

✓ 曾任銀行信貸部主管的債務重組師

✓ 心理輔導師（處理債務焦慮症）

【經典陷阱大全｜這些錯誤千萬別犯！】

「DIY債務協商」：某客戶自行與銀行談判，卻不知對方錄音可作法律證據，反被指控惡意拖欠

「債務整合貸款」：表面降低月付額，實際延長還款期導致總利息暴增180%

「快速破產廣告」：聲稱「48小時解決債務」，實則誘導簽署高額服務合約

【重生者見證｜黑暗盡頭真有光】

「那天我抱著2歲女兒站在天台，是顧問的緊急介入改寫結局。」前護士張女士哽咽道。透過IVA計劃，她不僅保住護士執照，更在債務清償後考取專科資格，現在月入較之前增長65%。

裝修師傅李生的故事同樣勵志：破產期間他潛心鑽研智能家居技術，令解除破產令後創立的公司，現已成為地產發展商指定合作夥伴。

【我們的不同｜不只是顧問，更是戰友】

不同於傳統法律事務所，我們創新導入「財務急救包」機制：

① 24小時債務熱線（全年無休心理支援）

② 模擬法庭情境訓練（預演債權人談判）

③ 破產後信用修復課程（與三大信評機構合作）

【立即行動｜免費領取債務逃生指南】

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您的每一個疑問，我們都用超過2000宗成功案例的經驗來回答。這不是終點，而是財務重生的起點——讓我們陪您走出迷霧，找回那份久違的安心入眠。

（文中案例經客戶授權改編，數據來源：香港金融管理局、破產管理署2023年度報告）