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你是否每個月被帳單追著跑？信用卡、貸款、私人債務像雪球般越滾越大？別慌！這篇文章將為你揭開「IVA債務重組」、「DRP債務舒緩」、「破產申請」的神秘面紗，用最白話的方式，帶你找到最適合的翻身策略。

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第一章｜債務壓垮生活？先認清自己的「財務體質」

許多人誤以為「欠錢」只有「硬撐」或「擺爛」兩種選擇，其實專業的債務解決方案，就像為財務狀況「量身訂做療程」。在決定下一步前，請先問自己三個關鍵問題：

① 每月收入扣除基本開銷，還能擠出多少還債？

② 債務總額是否超過年收入的5倍？

③ 香港債務舒緩協會 ？

舉個真實案例：經營小吃店的陳先生因疫情虧損，積欠6家銀行共120萬債務。 破產 vs 債務重組 %。經專業評估後，他選擇透過IVA固定還款，3年後無痛卸下重擔。

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第二章｜IVA債務重組：有穩定收入者的救命繩

什麼是IVA？

「個人自願安排」（Individual Voluntary Arrangement）是法律認可的債務協商計劃。透過專業人士與債權人談判，將債務整合為一筆「可負擔月付金」，通常5年內還清部分金額即可結案。

四大優勢：

・立即停止利息暴增

・法律保障不被催收騷擾

・保有房屋、車輛等資產

・信用紀錄影響較輕微

注意門檻：

・需有固定收入（打工、自營皆可）

・總債務介於5萬至100萬港幣

・至少能負擔每月8,000元以上還款

申請流程圖解：

1. 諮詢持牌顧問 → 2. 擬定還款提案 → 3. 債權人投票表決 → 4. 法院核可生效 → 5. 按時還款直至結清

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第三章｜DRP債務舒緩：彈性協商的溫柔解方

若不符合IVA資格，別急著絕望！DRP（Debt Relief Program）就像「進階版債務協商」，由中介機構直接與債權人談判，常見結果包括：

・減免30%至70%本金

・延長還款期至8年

・凍結利息計算

・豁免逾期罰款

案例分享：任職文員的Lily欠卡債58萬，透過DRP將月付從2.3萬降至9,000元，更驚喜的是兩家銀行同意減免45%債務。她笑說：「終於敢走進超商不看價錢牌了！」

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第四章｜破產程序：破釜沉舟的最後防線

當債務遠超償還能力時，破產絕非世界末日。根據香港法例，破產令通常持續4年，期間：

・受保護免於法律追討

・保留基本生活開支

・期滿後債務一筆勾銷

但需注意三大代價：

① 職業限制（如會計師、律師等牌照可能被暫停）

② 信用紀錄留污點長達8年

③ 海外資產也需申報

破產管理署數據顯示，2023年成功解除破產令者中，有67%在3年內重新建立穩定信用評分。關鍵在於期間遵守規定，並積極參與理財教育課程。

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第五章｜三大方案比一比：我的狀況該選哪條路？

【決策樹懶人包】

→ 債務低於月薪50倍且想保資產 ➜ 優先試DRP

→ 有房產/專業執照需維護 ➜ IVA是最佳解

→ 失業且無力償還任何金額 ➜ 破產可能是轉機

專家私房建議：

「千萬別自行與銀行協商！」財務顧問Ken強調：「曾有客戶因『坦白收入』反被提高利率，專業團隊懂得用『債務槓桿原理』爭取最有利條件。」

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第六章｜避開五大地雷！債務處理常見迷思

迷思❶ 「申請破產會害家人背債？」

正解：個人破產不影響親屬，除非有共同擔保或聯名帳戶

迷思❷ 「債務整合會讓信用分數歸零？」

正解：IVA/DKP僅在信貸報告註記，分數通常維持300分以上

迷思❸ 「收入現金工就無法申請？」

正解：只要提供6個月銀行流水與業務證明，自雇者亦可符合資格

迷思❹ 「破產後不能出國旅遊？」

正解：僅需提前向受託人報備，非禁止出境

迷思❺ 「結清後還要等七年才能貸款？」

正解：IVA結案後2年即有機會申辦信用卡，破產令解除後4年可試購房按揭

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第七章｜重生案例：他們如何從谷底爬回巔峰？

【餐廳老闆翻身記】

阿傑因擴店失敗負債800萬，原已準備輕生。經評估選擇破產，期間考取咖啡師證照，解除令後與朋友合開小型烘焙坊，現月收破20萬。

【單親媽的逆襲】

背負前夫留下的200萬賭債，May透過IVA固定月付1.8萬，同時進修美甲技術。五年後不僅還清債務，更擁有兩間連鎖工作室。

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第八章｜踏出第一步：免費評估工具+政府資源整理

自我檢測表：

・香港銀行公會債務舒緩計劃查詢熱線：XXXX XXXX

・破產管理署預約諮詢系統：線上登記3工作日內回覆

・非營利機構「理財重生協會」每週舉辦債務講座

必備文件清單：

① 最近3個月薪資單/銀行流水

② 所有債權人聯絡方式與債務明細

③ 資產列表（不動產、車輛、投資等）

④ 每月固定支出細項

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終章｜債務不是終點，而是重生的起點

「三年前我連泡麵都要分期買，現在能帶孩子住進海景房。」成功結清IVA的惠玲感性分享。 drp 破產 ，重點是「主動面對」。現在就拿起手機預約專業評估，你會發現——那些壓得你喘不過氣的數字，其實都有解開的密碼。

（文末提示：本文案例經當事人授權改編，實際效果依個案狀況有所不同。行動前請務必諮詢持牌顧問。）

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